Mastercard: quem percebe de banca e de crypto tem um perfil "muito atrativo"

Falámos com Christian Rau, Senior Vice President (VP) da Mastercard para Crypto e Fintech Enablement na Europa. O Christian juntou-se à Mastercard em 2012, após trabalhar em telecomunicações e banca. Passou mais de uma década na empresa a liderar equipas de produto na Alemanha e na Suíça, e como General Manager para a Áustria.

Hoje, gere as parcerias da Mastercard com crypto exchanges, wallets e prestadores de serviços de pagamento por toda a Europa. Ele explicou-nos como a Mastercard utiliza a blockchain na prática, onde é que a crypto ainda falha na proteção do consumidor e porque é que falar ambas as línguas - finanças tradicionais e ativos digitais - abre portas no mercado tech.

Teamlyzer: Passa os seus dias a trabalhar crypto. Para alguém que vê as notícias nesta área mas percebe pouco do que se passa, como explicaria o que está realmente a acontecer?

Christian Rau: No meu cargo na Mastercard, cuido das nossas relações globais com os players de ativos digitais. Isso seriam centralized exchanges, wallets, on-ramps (serviços que convertem moeda tradicional para crypto), e por aí fora. Mencionei isto no início da conversa para que possam enquadrar a minha perspetiva e perceber de onde venho. O que nos interessa na Mastercard é como podemos, enquanto indústria, alavancar tecnologias como a blockchain e o conceito de ativos digitais para continuar a nossa jornada de facilitar pagamentos seguros, simples e protegidos para os consumidores pagarem e para as empresas receberem. É assim que olho para a indústria e é isso que fundamenta a minha perspetiva.

O que acho muito interessante é que, por um lado, vemos cada vez mais fornecedores de ativos digitais a oferecer opções de pagamento aos consumidores. Podes escolher gastar a tua crypto através de cartões e isso acrescenta utilidade para os consumidores. O papel que a Mastercard está a desempenhar é basicamente facilitar essas transações, mantendo-se muito fiel ao nosso compromisso no que toca a compliance, regulação, e assim por diante. É isso que achamos interessante, permitir ativos digitais e ligá-los aos pagamentos digitais.

Há tantas coisas diferentes a vir-me à cabeça, mas sinto que, não só devido à recente atenção focada nas stablecoins (crypto ligada à moeda tradicional), esse pagamento emerge como um use case fundamental no ecossistema de ativos digitais, o que, claro, é muito interessante para nós.

O Teamlyzer esteve no evento CCCC - Crypto Content Creator Campus (Lisboa), onde Christian foi orador.

Teamlyzer: Usar ativos digitais para pagamentos está a tornar-se mais popular ao longo dos anos. Qual foi a maior mudança nos últimos anos?

Christian Rau: Quando olhas para o pagamento, o pagamento nunca acontece isoladamente. Ninguém quer pagar. Queres subscrever um serviço digital como a Netflix ou o Spotify, queres pedir um táxi ou um Uber, ou queres pagar uma refeição e dividir a conta. Vemos, e isso tem vindo a acontecer nos últimos 15 ou 20 anos, um grau crescente de digitalização na sociedade em geral, o que também afeta a forma como as pessoas pagam. Ao longo dos últimos, diria, cada vez mais nos últimos quatro ou cinco anos e, em particular, nos últimos dois anos, vemos um interesse crescente em usar ativos digitais para facilitar estes pagamentos.

Isto pode surgir de diferentes formas e feitios. Por exemplo, já usamos stablecoins para liquidar parte das transações de pagamento da Mastercard hoje em dia. E como mencionei, permitimos ou fazemos parcerias com consumidores para gastar ativos digitais de uma forma muito compatível com as regras (compliant), para que o comerciante, ou ninguém mais no ecossistema além da entidade licenciada, toque na crypto. É nisso que nos estamos a focar, e esta é uma tendência na qual estamos muito investidos.

Teamlyzer: Viu muitos projetos nos últimos anos. Quais estão realmente a funcionar e a resolver problemas concretos? Onde é que a blockchain faz sentido versus onde é que é forçada?

Christian Rau: Quando a Mastercard olha para com quem colaboramos no espaço dos ativos digitais, seguimos padrões muito rigorosos no que toca a, novamente, proteção do consumidor, compliance, KYC (verificação de identidade do cliente), AML (prevenção de branqueamento de capitais), todos esses padrões a que esperariam que uma empresa como nós aderisse. Isto não é propriamente específico de crypto. É assim que gerimos o nosso negócio em geral. E, obviamente, no espaço dos ativos digitais, existem algumas, quero chamar-lhe, armadilhas das quais tens de estar ciente em particular.

É nisso que nos focamos. Os use cases que acrescentam mais valor, e mais uma vez, tenho uma forte inclinação para os pagamentos porque é daí que vimos, é permitir que os consumidores usem os seus ativos digitais onde quer que a Mastercard seja aceite. Acho isso muito entusiasmante. Porque anteriormente eu tinha um cartão de débito ou crédito que vinha de um banco ou de qualquer tipo de instituição de serviços financeiros. Uma fintech ou o que fosse. Mas hoje, tenho a oportunidade de guardar ativos numa wallet se eu escolher.

Pode ser uma wallet de self-custody (onde deténs as tuas próprias chaves privadas), pode ser uma centralized exchange. E a tecnologia moderna e as parcerias do ecossistema da Mastercard permitem-te gastar os teus ativos digitais onde quer que escolhas. E acho que essa é uma ideia muito interessante, especialmente para a geração mais jovem que é socializada num ambiente que é digital-first.

Teamlyzer: É interessante porque obtém-se um serviço mais personalizado do que os bancos em geral ou cartões de débito. Pode escolher onde quer gastar os seus ativos. É mais personalizado, mais pessoal, certo?

Christian Rau: Muito provavelmente sim. Na Mastercard, não somos normativos. Não dizemos às pessoas que têm de usar um cartão de débito, ou que têm de usar um cartão de crédito, ou que usam o telemóvel ou o relógio ou o que seja. O nosso trabalho ou o nosso papel no ecossistema é oferecer essas escolhas. E, novamente, a proteção do consumidor e a inovação sustentável informam a nossa estratégia. Se conseguirmos torná-lo seguro, simples e protegido, vamos oferecê-lo. Depois cabe ao consumidor escolher.

Acredito que haverá pessoas que quererão trabalhar com o banco no que toca aos seus serviços financeiros porque é assim que parte da população funciona. E depois há outros consumidores que dizem, "Eu faço a minha própria pesquisa", basicamente, "Quero trabalhar com a fintech A ou a fintech B." E cada vez mais, haverá consumidores que foram socializados ou cresceram com o conceito de ativos digitais. Queremos criar essa opcionalidade também para esta geração usar opções de pagamento seguras e simples oferecidas pela Mastercard juntamente com os nossos parceiros. Penso que crescerá em relevância porque todos os dias nascem novas pessoas neste mundo com uma mentalidade digital-first.

Teamlyzer: Daqui a 10 anos, o que vê na Mastercard em termos de inovação? O que mais o entusiasma nesta parte digital com a qual as novas gerações crescem, de que estávamos a falar? O que vê a evoluir?

Christian Rau: Vejo muita consistência na nossa estratégia porque vimos sempre daquele ponto de vista onde dizemos que queremos oferecer opções para pagamentos seguros, simples e protegidos. Há 20 ou 30 anos, a banda magnética no teu cartão, talvez ainda saibas que isso era a última novidade. E depois, há 20 anos, era este pequeno chip no teu cartão. E agora é contactless, são mais telemóveis, e é também crypto. O que também vemos é o agentic commerce (agentes de IA a fazer compras autónomas), por exemplo.

Portanto, acredito que a tecnologia continuará a evoluir. Mas desde que sejamos abertos à tecnologia na nossa abordagem, e novamente, mantendo-nos firmes, comprometidos com estes princípios de proteção do consumidor, inovação sustentável, e opcionalidade e escolha para consumidores e comerciantes, encontraremos uma forma de adotar essa tecnologia para continuar a evoluir na nossa jornada como empresa e como indústria.

Teamlyzer: A Mastercard processa milhares de milhões de transações por dia. Como é que a blockchain se encaixa nas operações a esta escala? Estão a substituir sistemas ou a adicionar novas camadas?

Christian Rau: Sem entrar em demasiados detalhes, dois exemplos para tornar isto tangível: já usamos stablecoins para liquidar transações hoje em dia. O ciclo de vida típico de uma transação Mastercard seria autorização, clearing (cálculo do que é devido) e depois settlement (transferência final de fundos). Usamos stablecoins para settlement já hoje, portanto, isso é muito real e muito relevante, e resolve uma necessidade muito específica no sentido de que precisa de ser mais eficiente, reduzir o risco, e assim por diante.

Outro elemento de que falei é que permitimos aos consumidores gastar ativos digitais. Mas obviamente, se olhares para os ativos digitais na interseção com fiat (moeda emitida pelo governo), podem surgir questões sobre como tornas a Bitcoin, de certa forma, gastável sem criar um desafio para os comerciantes? Porque os comerciantes não querem estar expostos a alguns dos elementos que a Bitcoin traria. Por isso, permitimos fluxos de pagamento onde apenas o player de ativos digitais que tem as licenças apropriadas toca na crypto. Todos os outros na cadeia de valor continuam a lidar com fiat. Mas, como consumidor, continuas a poder gastar o teu ativo digital onde quer que a Mastercard seja aceite. Portanto, 150 milhões de locais de aceitação em todo o mundo.

Estes são dois exemplos muito específicos onde usamos tecnologia blockchain de ativos digitais para resolver use cases reais ou problemas reais, se preferires.

Teamlyzer: Última questão, se alguém está a entrar nesta área e é novo nela, que conselho partilharia? O que lhes diria?

Christian Rau: O meu ponto de vista seria informado pelo lugar onde me sento na indústria, e não será relevante para toda a gente. Mas o que acho extremamente interessante é estar sentado na interseção entre fiat e ativos digitais. E penso que se conseguires falar a língua de ambos os mundos, entenderes a mecânica dos serviços financeiros tradicionais, e entenderes a capacidade inovadora e a natureza global da tecnologia blockchain, penso que essa é uma parte muito interessante da indústria.

E se, como pessoa na tua carreira, ou uma pessoa onde quer que estejas na tua carreira, se tiveres esse perfil, penso que há muitas empresas interessantes para trabalhar, incluindo a Mastercard, se trouxeres essa qualificação. Porque penso que ter a capacidade de compreender ambos os mundos e ligá-los de uma forma que acrescente valor é um perfil muito atrativo.

Teamlyzer: É como se saber a língua deles ajudasse a saber mais sobre a área ou a estar mais dentro da área, é isso?

Christian Rau: Absolutamente. Antes de assumir o meu cargo atual na Mastercard, focado em ativos digitais e tecnologia blockchain, estive na empresa durante 10 anos em gestão geral num dos nossos mercados, em desenvolvimento de negócio, em produto, o que me dá uma boa compreensão de como estas partes da organização olham para o nosso negócio. Agora que estou a olhar ou a trabalhar com empresas digital asset-first que tipicamente vêm de "Ah, nós somos uma plataforma tecnológica global", ajuda-me traduzir o ponto de vista dos nossos clientes para os stakeholders internos.

E mais uma vez, a Mastercard está muito fortemente comprometida com compliance, segurança, proteção do consumidor. Alguns destes conceitos não são tão maduros na indústria de ativos digitais. Por exemplo, se és um utilizador de self-custody, e envias os teus fundos para o abismo, não há ninguém a quem ligar. Não há chargeback (pedido de reversão de pagamento), não há proteção do consumidor. E a capacidade de traduzir a visão dos nossos clientes em algo que a Mastercard, como organização na sua totalidade, se sente confortável em acolher e fazer avançar, penso que essa é a parte mais interessante do meu trabalho.

É por isso que digo que se falares estas duas línguas - a língua nativa dos ativos digitais e a língua dos serviços financeiros tradicionais - penso que há muitas oportunidades muito interessantes na indústria, dentro da Mastercard e não só.